Empréstimo Por Benefícios, CLT ou Conta de Luz
Conseguir crédito quando se está negativado no SPC ou Serasa parece impossível, mas existem modalidades empréstimos mesmo nessa situação.
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Entre elas estão opções ligadas ao Bolsa Família, empréstimos descontados na conta de luz (ainda pouco comuns no Brasil), o consignado para trabalhadores CLT e o consignado para beneficiários do INSS.
Neste artigo, você vai entender em detalhes como cada modalidade funciona, quais bancos e financeiras oferecem, requisitos, cuidados e dicas para conseguir o crédito de forma responsável, sem cair em golpes ou entrar em um endividamento ainda maior.
Empréstimo pelo Bolsa Família
O que já existiu: consignado no benefício
Em 2022, foi criado o empréstimo consignado do Auxílio Brasil, que depois passou a se chamar Bolsa Família novamente. Nesse formato, as parcelas eram descontadas diretamente do benefício. O prazo máximo era de 24 meses e os juros ficavam em torno de 3,5% ao mês.
Essa modalidade foi oferecida por bancos como Caixa Econômica Federal, Banco Pan e Mercantil do Brasil.
Porém, desde março de 2023, novas contratações estão suspensas. Quem já havia feito o empréstimo continua pagando normalmente, com desconto automático no valor recebido. A suspensão foi uma decisão do governo para proteger as famílias de baixa renda de se endividarem e ficarem com menos dinheiro para alimentação e despesas básicas.
O que existe agora: microcrédito produtivo
Embora o consignado do Bolsa Família não exista mais, o governo lançou o Programa Acredita, que oferece microcrédito produtivo para beneficiários do Bolsa Família e pessoas inscritas no CadÚnico. O objetivo é financiar pequenos empreendimentos, reformas para negócio próprio, compra de equipamentos e iniciativas que gerem renda.
O grande diferencial é que o pagamento não é descontado do benefício; ele é feito por boleto ou débito em conta. Isso dá mais liberdade para o beneficiário e reduz o risco de ficar sem dinheiro para despesas essenciais.
Alguns bancos e financeiras que já trabalham com microcrédito produtivo e podem oferecer linhas ligadas ao programa são:
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Caixa Econômica Federal
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Banco do Brasil
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Banco do Nordeste (especialmente para empreendedores do Nordeste)
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Agência de Fomento de cada estado (como Desenvolve SP, Badesul, GoiásFomento)
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Sicredi
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Sicoob
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Crediamigo (do Banco do Nordeste)
Para solicitar, é preciso:
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Estar com o CadÚnico atualizado nos últimos 24 meses.
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Apresentar um plano ou ideia de negócio.
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Passar pela análise de crédito da instituição.
O valor pode chegar a até R$ 21 mil, dependendo da capacidade de pagamento, mas a média inicial é entre R$ 1.000 e R$ 6.000.
Empréstimo pela conta de luz
Essa modalidade ainda é pouco conhecida, mas existe no Brasil em alguns estados. Funciona assim: o cliente contrata um empréstimo e as parcelas são cobradas diretamente na conta de energia elétrica. Isso é possível por meio de parcerias entre financeiras e concessionárias de energia.
O ponto positivo é a facilidade no pagamento, já que o valor vem junto com a conta de luz. O lado negativo é que, em caso de atraso, o consumidor corre risco de ter a energia cortada por não pagar a fatura completa.
Alguns exemplos de empresas e parcerias que já ofereceram ou oferecem esse tipo de crédito:
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Sol Cred (em parceria com concessionárias de energia)
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Credisol
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Programas regionais em parceria com Energisa, Copel e Enel, em determinados municípios.
É fundamental verificar diretamente com a concessionária de energia da sua região se esse serviço está disponível. Também é preciso atenção: por ser um crédito mais fácil, muitas ofertas falsas circulam na internet. Sempre confirme se a financeira é autorizada pelo Banco Central.
Consignado CLT (trabalhadores com carteira assinada)
O empréstimo consignado para CLT funciona com desconto automático das parcelas diretamente no salário do trabalhador. Por reduzir o risco para o banco, essa modalidade geralmente tem juros bem mais baixos do que o empréstimo pessoal comum.
Vantagens
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Taxas de juros menores (a partir de 1,5% ao mês em alguns casos).
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Possibilidade para negativados, já que o pagamento é garantido pela empresa.
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Prazos mais longos para pagar.
Quem pode contratar
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Trabalhadores com carteira assinada.
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Funcionários públicos de empresas estatais que tenham acordo com bancos.
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É preciso que a empresa tenha convênio com a instituição financeira.
Bancos e financeiras que oferecem consignado CLT
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Caixa Econômica Federal
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Banco do Brasil
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Santander
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Bradesco
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Itaú
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Banco Pan
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Mercantil do Brasil
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BMG
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Fintechs como meutudo, bxblue, Creditas e Sim (do Santander)
O processo geralmente é feito com autorização do RH da empresa. O trabalhador verifica a margem consignável (quanto ainda pode comprometer do salário) e solicita ao banco parceiro.
Consignado INSS (aposentados e pensionistas)
Essa é uma das linhas de crédito mais conhecidas e usadas no Brasil. O consignado INSS é destinado a aposentados e pensionistas, com desconto direto no benefício. Por ter risco quase zero para o banco, os juros são mais baixos e o crédito costuma ser liberado rapidamente, mesmo para negativados.
Vantagens
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Juros mais baixos do mercado (em 2025, o teto para consignado INSS está em torno de 1,7% ao mês).
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Não exige consulta ao SPC/Serasa para aprovação.
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Possibilidade de contratação mesmo com nome sujo.
Quem pode contratar
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Aposentados e pensionistas do INSS.
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Pessoas que recebem Benefício de Prestação Continuada (BPC/LOAS) também podem ter acesso a linhas específicas.
Bancos e financeiras que oferecem consignado INSS
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Caixa Econômica Federal
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Banco do Brasil
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Bradesco
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Santander
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Itaú
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Banco Pan
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BMG
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Mercantil do Brasil
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Olé Consignado
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Daycoval
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Fintechs como meutudo e bxblue
A contratação pode ser feita online, pelo aplicativo Meu INSS ou diretamente em agências bancárias e correspondentes autorizados.
Dicas para quem está negativado e quer contratar empréstimo
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Verifique sempre se a instituição é autorizada pelo Banco Central. Isso evita cair em golpes comuns, como pedir dinheiro adiantado para liberar o crédito.
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Evite usar o empréstimo para consumo imediato. Prefira investir em algo que gere renda ou pagar dívidas mais caras.
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Compare taxas e prazos entre bancos. O mesmo tipo de empréstimo pode ter variação de juros de mais de 50% entre instituições.
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Leia o contrato com atenção e entenda todos os custos, incluindo o Custo Efetivo Total (CET).
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Planeje seu orçamento. O desconto automático é prático, mas compromete parte da sua renda todos os meses.
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Desconfie de propostas muito rápidas e sem análise. Normalmente, são tentativas de golpe.
Conclusão
Mesmo para quem está negativado, ainda existem alternativas legítimas para conseguir crédito no Brasil. O consignado INSS e o consignado CLT são opções mais seguras e com juros reduzidos, enquanto o microcrédito do Programa Acredita pode ser uma boa porta de entrada para quem recebe o Bolsa Família e quer investir em um pequeno negócio. Já o empréstimo via conta de luz deve ser analisado com cuidado e contratado apenas em instituições reconhecidas.
Com planejamento e atenção aos detalhes, é possível usar essas modalidades para reorganizar a vida financeira, sair da negativação e, quem sabe, começar uma nova fase com mais estabilidade.
